Google: e-money vergunning als windvaan

e-money vergunning

Google was de afgelopen weken hot news. Eind vorig jaar werd bekend dat Google in Litouwen een zogenaamde e-money license heeft verkregen. Daar kwam eerder deze week het nieuws bovenop dat ook de Ierse centrale bank een licentie als betaalinstelling aan Google heeft verstrekt. Met deze vergunningen krijgt Google binnen de hele EU toegang tot rekeninginformatie, en kunnen ze dus betaaldata inzien en eventueel betalingen doen.

Google verstevigt dus de greep op de Europese betaalmarkt, en met het oog op PSD2 maakt dat deze move extra interessant.

Wat kan Google met zo’n licentie doen en welke impact heeft dat?

Onderbelicht is het feit dat Google al sinds 2007 een e-money vergunning heeft in het Verenigd Koninkrijk. Zo’n vergunning kan binnen alle EU landen geactiveerd worden vanuit het land dat toezicht houdt. Dit fenomeen noemen we ‘paspoorten’.

Dit paspoorten geldt voor banken, betaal- en elektronisch geld instellingen, maar ook voor beleggingsfondsen bijvoorbeeld.

Twee belangrijke thema’s: PSD2 en Brexit

De afgelopen tijd zijn er binnen het financiële domein in de EU twee grote onderwerpen:; namelijk PSD2 en Brexit.

PSD2

PSD2 is een Europese richtlijn die het speelveld tussen banken en andere financiële spelers (Fintechs) meer in evenwicht moet brengen. Tegelijkertijd biedt de richtlijn meerdere mogelijkheden voor nieuwe diensten. Een veelgenoemd topic is XS2A, oftewel toegang tot de bankrekening. Deze toepassing werkt bank-onafhankelijk, doordat de banken verplicht worden gesteld anderen (‘derden’) toegang te geven tot deze betaaldata. Hiermee kan kredietwaardigheid getoetst worden of een saldo check daags voor een automatische incasso worden uitgevoerd.

Brexit

Brexit kent vele onzekerheden en heeft mogelijk tot gevolg dat het paspoorten ophoudt te bestaan. Zeker bij een ‘harde’ Brexit is dit een zeer reëel scenario.

Door nu in Ierland, Litouwen en het Verenigd Koninkrijk vergunningen te hebben, is Google allereerst Brexit-proof. Mocht het paspoorten dus komen te vervallen, dan kunnen ze rustig doorwerken. Overigens heeft recent ook WorldPay zijn Nederlandse vergunning weer geactiveerd, nadat het deze in 2010 had teruggegeven om op hun Engelse vergunning te gaan werken.

Het meest interessante voor Google is de PSD2, want dat verschaft ze toegang tot een heleboel potentiele diensten; zoals het afhandelen van betalingsverkeer, ze kunnen een betaalrekening met bankpas aanbieden en mogen straks meekijken op rekeningen.

Wat gaat Google doen met de vergunning?

Google heeft tot nu toe nergens toegelicht wat hun plannen of tijdslijnen zijn maar ik vermoed dat in de loop van 2019 meer duidelijk wordt. Het ligt voor de hand dat Google Shopping met een koopknop wordt uitgerust zodat de consument met minder frictie een aankoop kan doen. Een eigen bankrekening gekoppeld aan Google Wallet & Google Pay lijkt me ook een open deur.

Wat ze met die toegang tot de bankrekening gaan doen is wat meer koffiedik kijken; krediet verstrekken ligt niet voor de hand, maar achteraf betaaldiensten ontwikkelen zoals AfterPay en Klarna ligt meer in de lijn der verwachtingen. Ook het ontwikkelen van vergelijkingsdiensten is een mogelijkheid: ze zien ten slotte welke energie leverancier er wordt gebruikt, welke verzekeraar en bij welke bank het salaris binnenkomt. Maar eventueel ook waar er wordt getankt, gesport en waar er boodschappen worden gedaan.

Zeker als we ons realiseren dat ‘mobiel’ tegenwoordig de standaard is, is het geen verrassing dat Google vaak toch al weet waar we zijn. Is het niet door ons toestel te lokaliseren, dan wel middels apps als Maps of Waze (beide van Google).

Andere Bigtechs met e-money vergunning

Er zijn meer tech-spelers die over een vergunning beschikken. Zo heeft Facebook een vergunning in Ierland, AirBnB in het Verenigd Koninkrijk, Amazon in Luxemburg en Uber heeft aangekondigd bezig te zijn met een vergunning in Nederland.

Wat is de impact?

Het doel van deze tech-bedrijven is om zoveel mogelijk van hun waardeketen zelf onder controle te hebben. Ze breiden daarmee hun ‘stack’ dus verder uit.

De eersten die hier iets van gaan merken zijn PSP’s. Zij krijgen in Google een machtige concurrent die een interessant palet aan diensten kan gaan bieden aan klanten van klein tot groot. Google als klant verdwijnt ook.

Ook banken volgen deze ontwikkelingen met argusogen, op verschillende manieren staat hun businessmodel onder druk.

Voor e-commerce bedrijven gaat dit op het eerste oog een heleboel frictie wegnemen uit het verkoopproces. Maar de zoekmachine-functie wordt wellicht overschaduwd door de opkomst van marktplaatsen: trekt Amazon aan het langste eind?

De consument wordt op zijn wenken bedient, koopt online met nog minder frictie en heeft altijd iemand die een oogje in het zeil houdt. Maar heeft hij straks nog wel iets te kiezen?



Onze business partners