FinTech-spelers als PayPal, Square en Klarna steeds vaker kredietverstrekker voor MKB

kredietverstrekker

Zijn FinTech’s de rol van banken aan het overnemen als het gaat om financiering van kleine ondernemingen? Die vraag is gerechtvaardigd als we kijken naar de ontwikkeling van PayPal, Amazon en Square als aanbieders van leningen voor kleine (online) ondernemers.

In een artikel op cnbnc.com schetst Kate Rooney hoe deze drie grote online spelers (Square werkt via haar financieringsvehikel Square Capital samen met eBay) steeds populairder worden voor laagdrempelige leningen. Sinds de financiële crisis is het erg moeilijk geworden voor kleine ondernemers om geld te lenen van ‘traditionele’ banken, vooral als ze een slechte krediet-rating hebben. De betaalbedrijven springen graag in dat gat en kunnen dat doen omdat hun kosten voor het uitlenen van geld veel lager zijn dan die van een bank.

Klarna lanceert met Boost eigen financieringsprogramma

Naast de hierboven genoemde partijen zijn ook spelers als iZettle en Klarna al actief in het verstrekken van (micro)kredieten. Laatstgenoemde partij pakte eerder deze week nog de headlines met de lancering van haar nieuwe financieringsprogramma voor MOB-retailers in Europa: Klarna Boost.

Kleine ondernemers welkom bij fintechs

‘Als je kijkt naar de recessie,’ zegt Darrell Esch, vicepresident van PayPal, ‘zie je dat commerciële leningen zich overal herstellen behalve bij kleine ondernemers. Voor een groot deel heeft dit te maken met de kosten van het uitlenen.’

Fintechs kunnen ook gemakkelijker geld uitlenen in kleinere, frequente bedragen. Banken zijn daartoe niet uitgerust. En een ander groot voordeel van fintechs is dat ze beschikken over meer en andere bedrijfsgegevens. Banken hebben weliswaar inzicht in stortingen en bankrekeningen, maar baseren hun leningen toch vooral op kredietwaardigheid. Bij Boost geeft men aan dat het te lenen bedrag afhankelijk is van het volume dat wordt gedraaid.

Partijen als Amazon en PayPal hebben vaak al een relatie met de ondernemer en dus inzicht in de verkoopcijfers. Ze kunnen zien hoe het staat met de gezondheid van het bedrijf, wanneer dit de meeste omzet draait en hoe het presteert ten opzichte van de concurrentie. Dankzij deze cijfers keuren de fintechs veel meer kleine leningen goed dan de banken: 56% tegenover 26%. Overigens wordt het bedrag van de leningen steeds groter; PayPal verleent nu al regelmatig leningen van meer dan $200,000.

Het gehele kredietverleningsproces verloopt bij de fintechs ook sneller. Bij Boost kan de ondernemer zelf via een portal of een widget aangeven hoeveel hij wil lenen en hoe snel hij wil terugbetalen. Geen lange vragenlijsten en ingewikkelde onderpandovereenkomsten meer.

Ander aflossingsmodel voor leningen

Nog een voordeel voor kleine bedrijven is dat ze bij de fintechs geen vaste aflossingstermijnen tegen een vaste rente hebben, maar aflossen via een klein percentage op iedere transactie. ‘Het is een hoogfrequente aflossing,’ aldus Esch. ‘Bij traditionele leningen moeten ze soms afbetalen wanneer ze een hoop rekeningen moeten betalen. Bij ons gebeurt dat elke keer als de ondernemer iets verkoopt.’ Hetzelfde model hanteert ook Boost.

Moeten banken zich zorgen maken?

Er zit een flinke groei in de fintech leningen. Zo verstrekte PayPal in het 3e kwartaal van 2018 meer dan 1 miljard dollar aan leningen, het dubbele van het jaar daarvoor. Daarmee is het bedrijf een grote speler en gelijkwaardig aan banken als Wells Fargo en J.P. Morgan Chase. Ook Square rapporteerde een flinke groei van het aantal verstrekte leningen tot 62.000 in het 3e kwartaal. Wat betekent dit voor de traditionele banken?

Tot nu toe werkten de fintechs altijd met een bank als partner, omdat ze geen vergunning hebben om klantdeposito’s te ontvangen. Maar dat kan veranderen. ‘Als de fintechs erin slagen om een bankvergunning te krijgen’, aldus Rohit Arora, CEO van Biz2Credit, ‘zullen kleinere banken het moeilijk krijgen om met ze te concurreren.’

Aan de andere kant hebben banken vaak een lange vertrouwensrelatie met hun zakelijke klanten en bieden ze ook andere producten aan. Als ze hun kredietprocedures kunnen versnellen en hun processen verder digitaliseren, zijn ze zeker niet kansloos.

Gerelateerde publicaties:


Daniel de Voogt is freelance copywriter en blogger voor onder meer Internetkassa.nu, Medischdossier.org en Quiethotelroom.org en publiceert regelmatig over ontwikkelingen op het gebied van online marketing, SEO en social media.

Onze business partners