Ondanks het feit dat creditcardmaatschappij MasterCard onlangs aankondigde de interchanche, de tarieven die banken elkaar onderling in rekening brengen voor het verwerken van binnenlandse creditcardtransacties, toch te verlagen, blijft het een voorstander van het interchangemodel. “Het verlagen of afschaffen van het interchangesysteem zou de balans, waarin de belangen van detailhandelaren en kaarthouders zijn meegenomen, doen doorslaan in het nadeel van kaarthouders en voor hen resulteren in hogere kosten”, laat MasterCard exclusief aan internetkassa.nu weten.
Interbancaire kosten bij creditcard transacties
Onder druk van de Autoriteit Consument & Markt (ACM) is MasterCard toch akkoord gegaan met een geleidelijke verlaging van de interbancaire kosten. Het gaat om de tarieven die gelden bij alle creditcardbetalingen, zowel on- als offline. MasterCard gaat de interbancaire tarieven de komende twee jaar in stappen verlagen. Nu is het tarief 0,9 procent van de transactie. Per 1 juni gaat het naar 0,7 procent, per 1 januari volgend jaar naar 0,5 procent en per 1 januari 2016 naar 0,3 procent.
‘Te hoge kosten op creditcardtransacties’
De interchange is veel (web)winkeliers en belangenverenigingen een doorn in het oog, waarbij de meest gehoorde klacht is dat men de kosten te hoog vindt. Vanuit die hoek wordt dan ook positief gereageerd op de aanstaande verlaging van de interbancaire kosten. Detailhandel Nederland sprak zelfs van een ‘morele overwinning’ voor winkeliers en consumenten.
Negatieve gevolgen
MasterCard blijft echter van mening dat een interchange fee noodzakelijk is voor de verwerking van binnenlandse creditcardbetalingen, mede om de veiligheid te waarborgen. “In onze optiek is het verlagen van de gewogen gemiddelde interchangevergoeding op binnenlandse MasterCard-creditcardtransacties niet de beste manier om het elektronisch betalingsverkeer te ontwikkelen. Een interchangeverlaging betekent niet dat er geen kosten meer zijn verbonden aan een betaling. Een aanzienlijke verlaging van interchange of het afschaffen hiervan zou betekenen dat uitgevende banken bepaalde kosten met betrekking tot het uitgeven van kaarten, zoals fraudebescherming of kredietrisico’s, niet meer gedeeltelijk kunnen verhalen op de banken van winkeliers.”
Een verstoring van de kostenstructuur tussen acquiring bank (merchant-kant) en issuing bank (consumenten-kant) heeft ook negatieve gevolgen voor de markt, zo stelt MasterCard. “Dit kan ertoe leiden dat banken hun jaarlijkse kosten voor kaarthouders verhogen of in zijn algemeenheid minder gaan investeren in hun kaartactiviteiten, inclusief de ontwikkeling van nieuwe betalingsoplossingen.
‘Geen kostenverlaging voor consument’
Daarnaast is MasterCard er niet van overtuigd dat de kostenverlaging in het voordeel zal uitpakken voor de consument. “De ervaring in andere landen, zoals Spanje, leert ook dat een verlaging in de kosten van het accepteren van kaarten voor grote winkeliers onwaarschijnlijk wordt doorberekend naar consumenten in de vorm van lagere detailhandelprijzen. In de praktijk blijkt dat dit leidt tot hogere kaartprijzen en een daling in het gebruik van kaarten.”
‘Verdienmodel’
Bovenstaande motivatie wordt gesteund door de resultaten van een eerder (eigen!) onderzoek, waaruit blijkt dat het verlagen van de interchange een negatieve impact zal hebben op het kaartgebruik. De argumenten veiligheid, risicobeheersing en verhoogde bancaire kosten voor zakelijke klanten zijn legitiem, maar er is nog een begrijpelijke reden waarom MasterCard, en creditcardgiganten in het algemeen, het model van interchange verdedigd. De interbancaire kosten leveren uiteraard ook inkomsten op, waarmee het direct een ‘extra verdienmodel’ is voor creditcardmaatschappijen als Visa en MasterCard.
‘Balans slaat door in nadeel kaarthouder’
Vooralsnog moet MasterCard onder druk toegeven aan een verlaging van de interbancaire kosten, maar zal het een model van interchange blijven verdedigen. “MasterCard blijft voorstander van het interchangemodel waarin het evenwicht binnen het betalingssysteem met vier partijen wordt bewaard. Het verlagen of afschaffen van het interchangesysteem zou de balans, waarin de belangen van detailhandelaren en kaarthouders zijn meegenomen, doen doorslaan in het nadeel van kaarthouders en voor hen resulteren in hogere kosten.”
